Immobilienkredit heute – viele Varianten zur Auswahl
Der Immobilienkredit gehört neben dem Dispositionskredit und dem Ratenkredit definitiv zu den Standardkrediten, die zahlreiche Banken in Deutschland anbieten. Der Immobilienkredit wird stets im Zusammenhang mit einer Bau- bzw. Immobilienfinanzierung aufgenommen und ist lediglich ein Oberbegriff für verschiedene Darlehensarten. Die Auswahl für den Kunden ist mittlerweile sehr groß, sodass es wichtig ist, dass Sie sich zu diesem Thema ausführlich informieren und beispielsweise die unterschiedlichen Darlehensvarianten kennen.
Worum handelt es sich beim Immobilienkredit?
Der Verwendungszweck, bei dem die Aufnahme eines Immobilienkredite sinnvoll ist, ergibt sich zum Teil schon aus dem Namen. In über 80 Prozent aller Fälle dient die Aufnahme eines Immobilienkredite dazu, entweder den Kauf oder dem Bau eines Hauses bzw. den Erwerb einer Eigentumswohnung zu finanzieren. Darüber hinaus können mit einem Immobilienkredit allerdings auch andere Maßnahmen finanziert werden, die im direkten Zusammenhang mit einem Grundstück oder einer Immobilie stehen. Dazu zählen vor allen Dingen:
- Größere Renovierungen
- Sanierungsmaßnahmen
- Umbauten
- Ausbauten
- Zukauf einer Grundstücksfläche
Für diese und andere Zwecke ist der Immobilienkredit bestens geeignet, der entweder von Universalkreditinstituten oder auch von speziellen Banken vergeben wird, wie beispielsweise der KfW-Bank.
Welche Immobilienkredite werden angeboten?
Wie eingangs erwähnt, steht die Bezeichnung Immobilienkredit lediglich als Oberbegriff für ein Darlehen, welches im Rahmen einer Immobilienfinanzierung eingesetzt wird. In der Praxis finden sich hier unterschiedliche Varianten, die von den verschiedenen Banken angeboten werden. In erster Linie sind es die folgenden drei Kredittypen, die unter dem Oberbegriff Immobilienkredit zusammengefasst werden:
- Annuitätendarlehen
- Endfälliges Darlehen
- Tilgungsdarlehen
Im Folgenden möchten wir Ihnen die Haupteigenschaften dieser drei am häufigsten genutzten Immobilienkredit-Varianten etwas näher erläutern.
Annuitätendarlehen
Das Annuitätendarlehen ist mit einem Verbreitungsgrad von über 80 Prozent sicherlich das am häufigsten genutzte Immobiliendarlehen. Die wesentliche Eigenschaft ist, dass die monatliche Kreditrate bei einer vereinbarten Zinsfestschreibung festgeschrieben ist, sich vom Wert her allerdings nicht verändert. Hinzu kommt, dass diese Rate aus Tilgung und Zins besteht, wobei aufgrund der Tilgungsverrechnung der Anteil der Zinsen immer kleiner wird, während der Tilgungsanteil im Laufe der Jahre ansteigt.
Endfälliges Darlehen
Das endfällige Darlehen wird häufiger auch als Immobilienkredit mit Tilgungsaussetzung bezeichnet, denn die Tilgung findet nicht – wie beim Annuitätendarlehen – im Zuge monatlicher Raten statt, sondern am Ende der Laufzeit. Als Kreditnehmer müssen Sie also bei Fälligkeit des Darlehens eine große Summe aufbringen, die Sie meistens durch Ansparen erreichen, beispielsweise durch Einzahlungen in eine Kapitallebensversicherung.
Tilgungsdarlehen
Das Tilgungsdarlehen ist dem Annuitätendarlehen relativ ähnlich, zeichnet sich im Unterschied dazu allerdings dadurch aus, dass die monatliche Rate hier zwar auch aus Zins und Tilgung besteht. Gegenüber dem Annuitätendarlehen ist es beim Tilgungsdarlehen allerdings so, dass es eine feste prozentuale Tilgung pro Jahr gibt, die sich durch die Tilgungsverrechnung auch nicht erhöht. Dies wiederum führt dazu, dass die Höhe der monatlichen Kreditrate im Laufe der Jahre sinkt, weil der Zinsanteil abnimmt, während der Tilgungsanteil identisch bleibt.
| Tilgung | Rate | Vorteil | Nachteil | |
| Annuitätendarlehen | monatlich (steigend) | Zins+Tilgung | Planbarkeit | oft lange Laufzeit |
| Endfälliges Darlehen | bei Fälligkeit | nur Zinsen | schnelleres Abzahlen | gesunkene Renditen |
| Tilgungsdarlehen | monatlich (gleichbl.) | Zins+Tilgung | sinkende Raten | wenig flexibel |
Immobilienkredite vergleichen wir gerne für Sie!
Immobilienkredite vergleichen wir gerne für Sie!Es ist bereits etwas umständlicher als beispielsweise bei Ratenkrediten, sich bei den Angeboten im Segment der Immobilienkredite zurechtzufinden. Ein Grund sind bereits angesprochene unterschiedliche Darlehensvarianten, die zur Immobilienfinanzierung zur Verfügung stehen. Darüber hinaus gibt es natürlich unzählige Angebote alleine bei Annuitätendarlehen, sodass ein Vergleich unserer Ansicht nach unverzichtbar ist. Selbst kleinere Unterschiede im Zinssatz können aufgrund hoher Darlehenssummen und langer Laufzeiten ein erhebliches Einsparpotenzial beinhalten. Aus diesem Grund führen wir gerne unseren individuellen Vergleich auch zur Darlehenssparte Immobilienkredite für Sie durch.
Da wir nicht nur Vergleiche bei Kreditarten wie Ratenkredite, Onlinekredite, Beamtenkredite oder Autokredite durchführen, sondern uns ebenfalls auf den Vergleich von Immobilienkrediten spezialisiert haben, können Sie definitiv von unserem Service profitieren. Unser Vergleich ist für Sie kostenfrei, unverbindlich und individuell auf Ihre Bedürfnisse anpassen. Zudem profitieren Sie davon, dass Sie binnen 24 Stunden ein für Sie hilfreiches Ergebnis erhalten und sich dann für eines der Angebote entscheiden können.
Wie funktioniert der Immobilienkredit Vergleich?
Möchten Sie in Kürze eine Baufinanzierung in Angriff nehmen und suchen daher nach einem geeigneten Immobilienkredit? Dann ist unser transparenter und schneller Vergleich eine sehr gute Möglichkeit, die besten Angebote ausfindig zu machen. Im Folgenden möchten wir Ihnen kurz erläutern, wie ein Vergleich über uns funktioniert:
- Unverbindliche Kreditanfrage stellen
- Angebote sichten und auswählen
- Kreditverträge unterschreiben
- Geldeingang abwarten
Wie Sie sehen, besteht unser Vergleich lediglich aus vier Schritten, die wir im Folgenden noch etwas näher erläutern möchten.
Schritt 1: Stellen Sie eine unverbindliche Kreditanfrage
Zu Beginn haben Sie über unsere Webseite die Möglichkeit, eine unverbindliche und kostenlose Kreditanfrage zu stellen. Auf Ihren Wunsch hin wird diese nicht der SCHUFA gemeldet, da wir grundsätzlich ebenfalls sogenannte Kredite ohne SCHUFA vermitteln. Diese sind zwar aufgrund der hohen Darlehenssummen bei Immobilienkrediten eher selten, allerdings ist eine negative SCHUFA dennoch kein grundsätzliches Ausschlusskriterium. Zur Kreditanfrage müssen Sie lediglich einige Daten eingeben, die natürlich vor allem die Eckdaten Ihres zukünftigen Immobilienkredit es betreffen.
Schritt 2: Angebote abwarten und auswählen
Normalerweise nimmt es keine 24 Stunden in Anspruch, bis wir Ihnen einige auf Sie zugeschnittene Vergleichsergebnisse präsentieren können. Aus diesen Angeboten haben Sie dann die Möglichkeit, das für Sie beste Kreditangebot auszuwählen. Dies teilen Sie uns kurz mit, sodass wir alle weiteren Abwicklungsschritte einleiten können.
Schritt 3: Kreditverträge unterschreiben
Haben Sie sich für ein Kreditangebot aus der Sparte Immobilienkredite entschieden, müssen Sie nur noch die Formalität erledigen, die ausgefertigten Kreditverträge zu unterschreiben und natürlich anschließend an den Kreditgeber zu senden. In dem Zusammenhang werden Sie meistens gebeten, das Postident-Verfahren durchzuführen, damit Sie sich gegenüber dem Kreditgeber ordnungsgemäß legitimieren können.
Schritt 4: Gutschrift des Geldbetrages abwarten
Haben Sie die Kreditverträge unterschrieben und an den Kreditgeber versendet, wird diese dieser die Verträge noch einmal kurz überprüfen. Anschließend dauert es in der Regel nur wenige Tage, bis der Kreditbetrag zur Gutschrift auf Ihrem Girokonto angewiesen wird.
Tipp 1: Wählen Sie die passende Zinsgestaltung
Nahezu jeder Immobilienkredit, insbesondere Annuitätendarlehen, werden von den Banken mit unterschiedlichen Zinsgestaltungen angeboten. So können Sie meistens wählen, ob Sie den Immobilienkredit als variabel verzinsliches Darlehen oder mit einer Zinsfestschreibung von fünf oder zehn Jahren haben möchten. Aktuell sollte Ihnen die Entscheidung relativ leicht fallen, denn aufgrund der niedrigen Zinsen ist eine Zinsfestschreibung, möglichst für mindestens zehn Jahre, absolut empfehlenswert.
Tipp 2: Kombinieren Sie Ihre Immobilienfinanzierung aus verschiedenen Krediten
In der Vergangenheit hat es sich häufig als optimal herausgestellt, wenn die Immobilienfinanzierung nicht nur aus einem Kredit besteht, beispielsweise aus dem Annuitätendarlehen. Daher ist es sicherlich empfehlenswert, mehrere Kredite zu kombinieren, die dann in der Summe die optimale Immobilienfinanzierung beinhalten. Eine solche Kombination kann beispielsweise aus einem Annuitätendarlehen, einem Förderdarlehen der KfW-Bank und einem Bauspardarlehen bestehen, falls Sie zuvor bereits einen zuteilungsreifen Bausparvertrag besessen haben.
Tipp 3: Bringen Sie möglichst viel Eigenkapital mit
Ein weiterer wichtiger Tipp besteht im Zusammenhang mit der Immobilienfinanzierung und dem Immobilienkredit darin, dass Sie für möglichst viel Eigenkapital sorgen sollten. Verfügen Sie beispielsweise über Eigenkapital in Höhe von 20 bis 30 Prozent des gesamten Finanzierungsbedarfs, so wird Ihnen die Bank sicherlich ein deutlich günstigeres Immobiliendarlehen zur Verfügung stellen, als wenn Sie lediglich zehn Prozent Eigenkapital besitzen oder gar eine Vollfinanzierung durchführen müssen. Daher ist es äußerst wichtig, möglichst viel Kapital zu mobilisieren, welches Sie als Eigenkapital in die Finanzierung einbinden können.
Tipp 4: Führen Sie unbedingt einen Vergleich der Angebote durch
Auch wenn wir uns an dieser Stelle noch einmal wiederholen, halten wir es dennoch für wichtig, Sie noch einmal darauf hinzuweisen, dass ein Kreditvergleich gerade bei der Immobilienfinanzierung unverzichtbar ist. Wenn Sie beispielsweise einmal durchrechnen, dass ein lediglich um 0,5 Prozent geringerer Zinssatz Sie auf eine Laufzeit von 20 Jahren gerechnet Zinskosten im deutlich vier- oder sogar fünfstelligen Bereich einsparen lassen kann, lohnt sich der kleine Aufwand eines gezielten Kreditvergleichs auf jeden Fall. Wir helfen Ihnen mit unserem individuellen Kreditvergleich im Bereich Immobilienkredite gerne dabei, das passende Angebot zu finden.
Häufige Fragen und Antworten zum Immobilienkredit
In unserer Rubrik Fragen und Antworten führen wir einige häufige Fragen auf, die Sie vielleicht ebenfalls zum Thema Immobilienkredit haben.
Welche Darlehensarten stehen zur Verfügung?
Den Immobilienkredit gibt es mittlerweile in zahlreichen Varianten, wobei natürlich nicht jede Bank jede Alternative zur Verfügung stellt. Am Gängigsten ist nach wie vor das Annuitätendarlehen, aber auch sogenannte Tilgungsdarlehen erfreuen sich durchaus einer wachsenden Beliebtheit. Etwas aus der Mode gekommen ist hingegen das endfällige Darlehen, da häufig eine Kombination aus Kredit und Kapitallebensversicherung stattfindet, die jedoch nur noch geringe Renditen abwirft. Darüber hinaus werden KfW-Kredite und Bauspardarlehen, das im Zuge eines vorherigen Bausparvertrages zur Verfügung gestellt wird, ebenfalls häufiger in eine Immobilienfinanzierung eingebunden.
Was kostet ein Immobilienkredit heute?
Die Kosten sind gerade beim Immobilienkredit in den vergangenen Jahren drastisch gesunken. Mussten Kreditnehmer beispielsweise 2010 noch einen Zinssatz von durchschnittlich über vier Prozent zahlen, wenn Sie eine Immobilienfinanzierung vornehmen wollten, so liegt der Zinssatz heutzutage häufig nur noch zwischen ein bis zwei Prozent. Allerdings ist es in hohem Maße von der Bonität und dem einzubringenden Eigenkapital abhängig, was die Immobilienfinanzierung im Detail tatsächlich kostet. Daher geht die Spanne derzeit von ein bis hin zu über vier Prozent, falls Sie eine mittelmäßige Bonität haben und über kein Eigenkapital verfügen.
Welche Zusatzkosten gibt es beim Immobiliendarlehen?
Der Hauptkostenfaktor besteht beim Immobilienkredit natürlich in den zu zahlenden Zinsen. Schon bei einem Zinssatz von lediglich 1,5 Prozent würden Sie immerhin bei einer Darlehenssumme von 200.000 Euro jährlich 2.000 Euro nur an Zinsen zahlen. Darüber hinaus gibt es aber noch weitere Kostenfaktoren, die je nach Nutzung des Immobilienkredites auftreten können, insbesondere Bereitstellungszinsen und eine Vorfälligkeitsentschädigung. Letztere fällt allerdings nur dann an, wenn Sie Sondertilgungen vornehmen möchten oder den Immobilienkredit vor Ablauf der vereinbarten Zinsfestschreibung zurückzahlen wollen.
Fazit zum Immobilienkredit: Umfangreiche Finanzierung macht Vergleich erforderlich
In kaum einem einen Kreditbereich ist es wohl so wichtig, einen möglichst individuellen und ausführlichen Vergleich der Angebote vorzunehmen. Zu diesem Zweck bieten wir Ihnen einen kostenlosen und unverbindlichen Vergleich ein, wenn Sie über uns eine Kreditanfrage stellen. Dabei achten wir natürlich auf günstige Konditionen, aber Sie können auch individuelle Wünsche äußern, die wir selbstverständlich berücksichtigen. Lassen Sie sich auf keinen Fall die Chance zu entgehen, durch einen Vergleich der Immobilienkredite über viele Jahre hinweg Summen im vier- oder sogar fünfstelligen Bereich einzusparen.