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Welche Konditionen für den Kredit?

Konditionen TastaturWer einen Kredit aufnehmen muss, sollte sich im Voraus Gedanken um die Konditionen machen. Dies betrifft zum einen die persönlichen Umstände, um zu wissen, wie hoch die monatlichen Raten sein dürfen. Aber auch das Wissen überhaupt, von was die Konditionen der Bank abhängig sind.

Die eigenen Umstände prüfen

Zunächst steht die Prüfung der eigenen Umstände an. Das Einkommen, minus die monatlichen Ausgaben ergeben eine Summe, die übrig ist, um Abzahlungen zu leisten. Hiervon muss überlegt werden, was für monatliche Raten ausgegeben werden kann. Umso mehr Geld abbezahlt werden kann im Monat, umso kürzer ist die Laufzeit des Kredites, umso weniger Zinsen und zusätzliche Kosten entstehen. Jedoch muss bei dieser Einschätzung realistisch vorgegangen werden, denn wer zu hohe Raten annimmt, hat am Ende vielleicht sogar noch mehr Schulden, wenn er der Ratenzahlung nicht nachkommen kann.

Was beeinflusst die Konditionen der Bank

Welche Konditionen die Bank anbietet, hängt von unterschiedlichen Faktoren ab, die immer individuelle ausgelegt sind. Deshalb gibt ein Kreditvergleich lediglich einen Anhaltspunkt über die Möglichkeiten bei einer Bank. Ein bindendes Angebot wird jedoch erst beim persönlichen Kontakt und bei der Prüfung der Zahlungsfähigkeit erstellt. Die Kosten für einen Kredit setzen sich aus unterschiedlichen Faktoren zusammen:

  • Laufzeit
  • Zinsen
  • Provision
  • Versicherungen
  • Verschiedene Kosten

Zinsen

Die Zinsen richten sich danach, wie lange der Kredit läuft. Hierbei muss die Zinsbindungsfrist berücksichtigt werden. Ist diese kürzer als der Kredit, werden nach Ablauf neue Zinsen vereinbart. Aufgrund der Marktsituation können die Zinsen sinken aber auch steigen. Wer ein Festzinsdarlehen vereinbart hat, der kann weder den eventuell niedrigeren Zinssatz nutzen, noch muss er mehr Zinsen bezahlen.

Laufzeit

Hierbei wird zwischen kurzfristigen, mittelfristigen oder langfristigen Krediten unterschieden. Unter kurzfristig wird ein Kredit verstanden, der circa ein Jahr Laufzeit hat und oft zur Finanzierung kleinerer Dinge verwendet wird oder kurzzeitige finanzielle Schwierigkeiten überbrückt. Mittelfristig ist ein Kredit mit einer Laufzeit von einem bis zu fünf Jahren. Diese Laufzeit wird häufig bei der Finanzierung eines Autos, eines größeren Einkaufs oder einer Investition vereinbart. Langfristige Kredite sind am gebräuchlichsten, wenn es um Immobilien geht. Hier sind zum Beispiel mehre Jahrzehnte als Laufzeit gebräuchlich.
Umso länger die Laufzeit umso höher sind auch die gesamten Kosten. Deshalb ist in diesem Bereich eine sinnvolle Wahl nötig, um die Kosten nicht unnötig zu erhöhen und die Raten nicht zu einer zu großen Belastung werden zu lassen.

Provision

Diese wird dafür bezahlt, dass die Bank den Kredit bereitstellt und bearbeitet. In den meisten Fällen ist die Provision bereits im Nettozinssatz enthalten. Die Provision wird als Zinssatz dargestellt, welcher mit der Länge der Laufzeit multipliziert wird. Das Ergebnis wird dem Zinssatz hinzugerechnet und so ergibt sich der komplette Zinssatz.

Versicherungen

Bei Krediten wird häufig eine Restschuldversicherung abgeschlossen. Diese wird von dem Kreditgebenden und dem Kreditnehmenden zusammen bei einer entsprechenden Versicherung abgeschlossen. Fälle von Arbeitsunfähigkeit oder Tod sind hierdurch abgesichert. Die Versicherung springt in solchen Fällen ein und übernimmt die restlichen Schulden. Dies bietet eine Sicherheit für beide Seiten.

Gebühren

Für die Aufnahme eines Kredites verlangt die Bank verschiedene Gebühren. Unter anderem zählen dazu die Bearbeitungsgebühr, die Kontoführungsgebühr, Gutachter- und Notarkosten wie auch eine Vorfälligkeitsentschädigung wenn nötig.

Faktoren für die Bank

Die Bank wird die Kreditfähigkeit des Kunden anhand von Schufadaten und eines Einkommensnachweises überprüfen. Bei negativer Schufaauskunft besteht die Möglichkeit, einen Kredit ohne Schufa zu beantragen.