Ratenkredite – mit und ohne Schufa möglich
Ein Ratenkredit hilft dabei, finanzielle Schwierigkeiten zu überbrücken. Er kann im Internet bei einer Direktbank oder bei der Hausbank aufgenommen werden. Vor der Bewilligung steht eine Prüfung der Bonität, um das Risiko für die Bank überschaubar zu gestalten.
In welche Höhe wird der Ratenkredit gewährt?
Die Höhe variiert zwischen 2500 Euro bis hin zu 50000 Euro. Dies hängt von der eigenen Kreditwürdigkeit und der Zahlungsfähigkeit ab. Diese Art von Kredit läuft auch unter der Bezeichnung Konsumkredit, da meist Konsumgüter hiermit finanziert werden.
Aufnahme des Kredites
Vor der Aufnahme steht die Prüfung der eigenen Verhältnisse. So erhält der Kreditnehmer einen Anhaltspunkt, wie hoch der Kredit sein muss und welche Raten monatlich für die Rückzahlung kalkuliert werden. Dieser Wert wird anhand der Einnahmen minus der Ausgaben ermittelt. Mit den so ermittelten Daten kann im Internet kostenfrei ein Kreditvergleich genutzt werden. Hier ist die Eingabe der Kreditsumme und der Raten nötig. Anhand dieser Daten werden unterschiedliche Angebote von Direkt- und Filialbanken ermittelt. Wichtig für einen Vergleich ist der effektive Jahreszins, da dieser sämtliche Gebühren beinhaltet.
Dennoch ist das Angebot im Vergleich nur allgemein zu sehen. Ein bindendes Kreditangebot erhält ein Kunde erst, nach einer persönlichen Kontaktaufnahme und nachdem die Bank die genauen Konditionen und Zahlungsmöglichkeiten geprüft hat. Wird der Bank bei einer Direktbank aufgenommen, läuft der Kontakt meist über Email oder Telefon ab. Bei einer Filialbank werden alle wichtigen Bestandteile bei einem persönlichen Termin vereinbart.
Entscheidung über einen Kredit
Die Entscheidung, ob ein Kredit gewährt wird, trifft die Bank dann, wenn persönliche Unterlagen des Kreditnehmers vorhanden sind. Dazu zählt zum Beispiel:
- Ein Arbeitsvertrag
- Einkommensnachweise
- Monatliche Belastungen
Zusätzlich wird eine Schufaauskunft eingeholt, um sich ein Bild über die Zahlungsfähigkeit und –moral der Vergangenheit zu machen. Ist diese positiv, steht einen Kredit kaum etwas im Wege und die Bank wird ihre Zustimmung erteilen. Bei schlechten Einträgen in der Schufa führt dies dagegen eher zu einer Ablehnung.
Tritt dieser Fall ein, hat der Kunde die Möglichkeit Kredite ohne Schufa aufzunehmen. Hierbei wird weder eine Schufaauskunft eingeholt, noch werden aktuelle Kredite dort eingetragen. Diese Variante ist meist etwas teurer, was den effektiven Jahreszins angeht, da das Risiko über höhere Zinsen abgedeckt wird.
Rechtliche Hinweise zum Ratenkredit
Im Bürgerlichen Gesetzbuch sind Richtlinien zum Ratenkredit festgelegt. Im BGB § 488 wird zum Beispiel das Widerrufsrecht von zwei Wochen geregelt. Das heißt für den Kreditnehmer, dass innerhalb von zwei Wochen nach Vertragsabschluss der Kredit rückgängig gemacht werden kann.
Die vorzeitige Rückzahlung ist in den meisten Fällen möglich. Zum Teil gibt es Klauseln im Vertrag über eine Vorfälligkeitsentschädigung. Wird eine solche Entschädigung verlangt, liegt diese meist unter den Kosten, die das Weiterlaufen des Kredites hätte. Wichtig ist, dass der Kredit mindestens ein halbes Jahr lief und die Rückzahlung drei Monate im Voraus angekündigt wurde.