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Zinsen beim Kredit – was beeinflusst sie?

Die Zinsen sind bei einem Kredit ein elementarer Bestandteil. Sie beeinflussen zu einem großen Teil den Kredit und es lohnt sich, sich diese näher anzuschauen.

Wonach richtet sich der Zinssatz?

Die Zentralbank legt einen Leitzins fest. Zu diesem Zinssatz haben Geschäftsbanken die Möglichkeit, sich Geld zu leihen. Entsprechend richtet sich der Normalzins, den die Banken an ihre Kunden weitergeben nach dem Leitzins, zu dem sie selbst Geld leihen können.

Unterschied Normalzins und effektiver Jahreszins

Beim Normalzins sind keine Kosten eingerechnet. Es handelt sich hier um den Zinssatz, mit dem die komplette Kreditsumme mit Zinsen bedacht ist. Da hier keine Kosten für den Kredit einfließen, ist ein Vergleich anhand der Normalzinsen nicht sinnvoll. Jede Bank hat unterschiedlichen Kosten und Gebühren, die am Ende zu verschiedenen Ergebnissen führen, wenn der komplette Kredit errechnet ist.
Der effektive Jahreszinssatz bietet eher einen Anhaltspunkt, um Vergleiche zwischen einzelnen Kreditangeboten anzustellen. Dieser beinhaltet alle Kosten und zeigt so den tatsächlichen Zinssatz hat.
Die Berechnung beinhaltet:

  • Normalzins
  • Die Tilgung
  • Gebühren (Abschluss, Provision, Bearbeitung)
  • Versicherungen
  • Zinsvorauszahlungen (sogenannte Disagio)
Die reine Nennung der Normalzinsen gibt somit keinen guten Anhaltspunkt, für jemand der sich einen Überblick verschaffen möchte. Zum Vergleich sollte immer der effektive Jahreszins herangezogen werden.

Zinsbindung sinnvoll?

Die Zinsbindung sorgt dafür, dass die Zinsen so lange gleich bleiben, wie vereinbart. Unterschieden wird:

  • Variabler Zinssatz
  • Zinsbindung über die Vertragsdauer
  • Maximale Zinsbindung
Der variable Zinssatz passt sich der aktuellen Marktsituation an und kann den Kredit entsprechend teurer oder günstiger machen. Hierbei hat der Kreditnehmer die geringste Planungssicherheit.
Ist eine Zinsbindung über die gesamte Vertragsdauer vereinbart, bleibt der ursprüngliche Zinssatz bestehen und der Kreditnehmer kann zu 100 % planen. Er ist so vor höheren Zinnsätzen geschützt, kann allerdings auch nicht von niedrigeren Zinsen profitieren.
Bei der maximalen Zinsbindung ist der Zinssatz variabel aber übersteigt nicht einen gewissen Wert, den maximalen Zinssatz. So besteht die Möglichkeit von sinkenden Zinsen, aufgrund der aktuellen Marktsituation, zu profitieren, aber nach oben hin das Risiko einzuschränken. Zum Teil wird dies auch während der Laufzeit des Kredites noch angeboten. Wird auf solch eine Möglichkeit während der Laufzeit eingegangen, ist es sinnvoll, das Marktgeschehen zu beobachten und eventuelle Zinssenkungen abzuschätzen.

Wie beeinflusst die Zinsbindung den Kredit?

Ist eine Zinsbindung über die komplette Laufzeit festgelegt, sind die Kosten für einen Kredit höher. Umso kürzer die Bindung ist, umso geringer sind die Kosten. Daher ist es gut zu überlegen, ob eine solche Variante sinnvoll ist. Um eine gute Einschätzung abgeben zu können, sollte der Markt beobachtet werden. Die Wirtschaft und weitere Faktoren geben Ausschlag auf die Höhe der Zinsen.